Bientôt des freelances dans le secteur bancaire ?

Première en France, la Caisse d’Epargne Bretagne-Pays de Loire, va tester, dès juin, dans trois agences un statut de banquier entrepreneur. L’idée ici est de lancer un nouveau modèle de distribution et de réaliser des économies. Tremblement de terre dans un secteur bancaire en constante évolution, cette initiative soulève des questions et pointe l’importance de faire le point sur ces nouveaux statuts afin d’éviter, comme le soulignent les syndicats, un risque d’ubérisation. 

Chiffres 2018, banques en lignes, banques mobiles, néobanques : le bilan 

Le dernier rapport de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) présente un bilan plutôt positif concernant la rentabilité des banques et des assurances, avec deux facteurs clés : des taux particulièrement bas et une transformation numérique rapide. Ce rapport fait état de situations encourageantes pour un secteur particulièrement dynamique. Ainsi, depuis la crise de 2008, le rendement des banques françaises ne cesse de remonter pour atteindre 6,7 % en 2018. Pour  le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, rapidement, les banques devront “dégager de nouveaux gains de productivité et de nouveaux services personnalisés, en explorant encore plus les voies de l'automatisation et de l'intelligence artificielle”.

À ce sujet, l’ACPR dresse un large état des lieux de l’impact des banques en ligne et néo banques sur le marché français, avec un marché dont les 12 acteurs principaux sont, par ordre de création : Monabanq, ING Direct, Fortuneo, Boursorama ; BforBank, Hello Bank, Nickel, C-zam, Orange Bank, My French Bank et Revolut, N26 avec : 

• Au total 4,4 millions de clients, soit 6,5 % de la population française.

• 3,9% des 80 millions de comptes courants

• 33,5% des conquêtes de clients toutes banques confondues

Avec un dynamisme commercial indéniable, le secteur de banque en ligne reste actuellement encore peu rentable avec moins d’un client sur 10 qui souscrit à un crédit en ligne (7 millions de Français n’ont pas d’accès internet). Ses principales sources de rentabilité ? La fidélisation des clients, leurs équipements en produits d’épargne et en crédits à la consommation. 

C’est dans ce contexte que la Caisse d’Epargne va tester la mise en place de travailleurs indépendants dans certaines agences rurales. Pour faire des économies mais aussi pour éviter de fermer certaines agences et de garder un contact humain avec les clients. 

Une initiative “test”

Dans le document de présentation soumis en Comité Social et Économique (CSE), le 30 janvier dernier, la Caisse d’épargne Bretagne-Pays de Loire explique cette nouvelle façon de procéder, qui laisse perplexe le syndicat SNB-CFE-CGC “ce n’est pas de bon augure pour les clients, car ces entrepreneurs seront rémunérés en fonction du nombre de produits vendus”. Pour cette banque, cela va permettre de répondre à de nombreuses difficultés comme “une présence granulaire en milieu rural de plus en plus coûteuse pour des portefeuilles de clients fidèles, mais vieillissants” et “des difficultés pour fidéliser ses collaborateurs et attirer de nouveaux talents “. En externalisant une partie du réseau de distribution de l’établissement, les travailleurs indépendants pourront alors distribuer les produits et conseiller les clients sur leurs placements. Le projet, en phase d’études, n’est pas encore acté, mais les exigences requises sont déjà connues. Les travailleurs indépendants devront : 

• Avoir la forme juridique d’une SAS

• Posséder les trois agréments : banque, épargne, assurance

• Justifier d’une expérience d’au moins 2 ans en tant que cadre dans une banque ou une assurance

Ce sera donc une étroite collaboration entre la banque et les travailleurs indépendants : ces prestataires de conseils laisseront par exemple les actions de gestion et les opérations bancaires à la banque, devront gérer une partie des charges mais bénéficieront de commissions sur les crédits et assurances vendus. Le dirigeant précise pour finir qu’"Il s'agit d'une expérience”, que “Le modèle est évolutif et réversible” et que “S'il faut abandonner, nous réembaucherons ces banquiers indépendants"

Si cela reste une première en France, cette pratique est populaire en Belgique. Ainsi, depuis 2016, sur les 650 agences ING restantes, trois quarts d’entre elles sont sous le statut d’indépendant. Pour Frédérique Bruggeman, Managing Director de Robert Half Belux, spécialiste en ressources humaines dans le domaine de la finance et dans le monde des banques et assurances "Dans le marché du travail moderne, la flexibilité est le mot d’ordre” et que “suite à la numérisation des services bancaires, de nombreuses fonctions se perdent mais à leur place, les entreprises créent des fonctions supplémentaires pour soutenir l’ère de la numérisation. Cela peut inclure des fonctions dans l’informatique, telles que les développeurs, les fonctions d’analyses de données”. C’est donc un secteur soumis à de nombreuses transformations qui doit se redéfinir. Se moderniser, attirer les talents, fidéliser sa clientèle via des offres accessibles répondant à son besoin, voilà les nouveaux challenges des banques dans les années à venir. 

Juliette 

Crédit photo :
Alec Favale

Sources :

Pourquoi les banques optent pour le statut d’indépendant. La libre.de. Consulté le 20 février 2020. 
https://www.lalibre.be/economie/entreprises-startup/pourquoi-les-banques-optent-pour-le-statut-d-independant-57f27d05cd70871fc424d8f3

Et si votre banquier était un… auto-entrepreneur ?. Presse citron.net. Consulté le 20 février 2020. https://www.presse-citron.net/et-si-votre-banquier-etait-un-auto-entrepreneur/

La Caisse d’épargne brise un tabou en recourant à des travailleurs indépendants. Le Monde.fr. Consulté le 20 février 2020.
https://www.lemonde.fr/economie/article/2020/02/18/la-caisse-d-epargne-brise-un-tabou-en-recourant-a-des-travailleurs-independants_6029942_3234.html

Banques en ligne : 7 chiffres pour comprendre leur impact. Moneyvox.fr. Consulté le 20 février 2020.
https://www.moneyvox.fr/banque-en-ligne/actualites/70124/banques-en-ligne-7-chiffres-pour-comprendre-leur-impact

En France, la banque et l'assurance se portent bien. Bourse des crédit.com. Consulté le 20 février 2020.
https://www.boursedescredits.com/actualite-france-banque-assurance-portent-27527.php

La Caisse d’Epargne mise sur des banquiers indépendants pour ne pas fermer d'agences en milieu rural. La tribune.fr. Consulté le 20 février 2020.
https://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/la-caisse-d-epargne-mise-sur-des-banquiers-independants-pour-ne-pas-fermer-d-agences-en-milieu-rural-840046.html